Lãi suất vay ngân hàng là vấn đề đầu tiên được quan tâm của mỗi cá nhân khi cần vay vốn. Chúng ta luôn thắc mắc lãi suất vay ngân hàng là bao nhiêu, công thức và cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng như thế nào, ngân hàng có những loại lãi suất cho vay nào, lãi suất phẳng và lãi suất cố định là giống nhau hay khác nhau, có những phương thức trả nợ ngân hàng nào,…
Trong bài viết này chúng ta sẽ cùng nhau trả lời những câu hỏi trên, kèm theo đó là xác định thế nào là lãi suất dư nợ giảm dần, lãi suất theo dư nợ ban đầu, cách quy đổi lãi suất dư nợ giảm dần sang lãi suất phẳng (lãi suất theo dư nợ ban đầu) và chia sẻ với bạn công cụ tính lãi suất vay ngân hàng.
-
Bài Viết Cùng Chủ Đề
Biện Pháp Quản Lý Vốn Vay Hiệu Quả Dành Cho Cá NhânVay Tín Chấp Là Gì ? Làm Thế Nào Để Vay Tín Chấp ?
Lãi Suất Vay Ngân Hàng Là Gì?
Lãi suất là tỷ suất Xác Suất giữa phần lãi ( tiền lãi phải trả hoặc tiền lãi nhận được ) và phần vốn gốc bắt đầu .Phần lãi là ngân sách mà người sử dụng vốn ( hay người đi vay ) phải trả cho người chiếm hữu vốn ( hay người cho vay ) sử dụng vốn trong một khoảng chừng thời hạn nhất định .
Lãi Suất = Tiền Lãi / Vốn Gốc Ban Đầu
Theo đó, lãi suất vay vay ngân hàng nhà nước hay lãi suất vay cho vay là là tỷ suất Tỷ Lệ giữa phần tiền lãi và phần vốn gốc cho vay bắt đầu, đây là mức lãi suất vay mà ngân hàng nhà nước ( và những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khác ) vận dụng khi có người mua vay vốn của mình .Khi bạn vay vốn từ một ngân hàng nhà nước ( hoặc tổ chức triển khai tín dụng thanh toán ) thì ngoài phần vốn vay ban đầu ra, bạn còn phải trả một khoản tiền lãi được tính theo tỷ suất Xác Suất trên vốn gốc theo từng thời kỳ nhất định được ghi trên Hợp đồng vay vốn ( Hợp đồng tín dụng thanh toán ) .Thông thường, có những hình thức vay vốn thông dụng nhất là vay vốn thế chấp ngân hàng và vay vốn tín chấp .
Vay vốn thế chấp là hình thức vay vốn mà ngân hàng đồng ý cấp vốn cho bạn dựa trên tài sản đảm bảo mà bạn mang đi thế chấp tại ngân hàng (điều kiện chủ yếu).
Vay vốn tín chấp là hình thức vay vốn mà ngân hàng đồng ý cấp vốn cho bạn dựa trên uy tín cá nhân của bạn là chủ yếu (thông thường là vay theo lương) mà không cần tài sản đảm bảo (TSĐB).
Trên thực tiễn, dù vay theo hình thức nào đi nữa thì việc quyết định hành động cho bạn vay vốn hay không phụ thuộc vào thêm nhiều yếu tố khác như : giá trị định giá gia tài thế chấp ngân hàng, tổng thu nhập của bạn, năng lực bảo vệ trả nợ ( DTI ), lịch sử vẻ vang tín dụng thanh toán của bạn ( CIC ), công ty bạn thao tác, … và 1 số ít yếu tố khác thoả mãn những điều kiện kèm theo của những mẫu sản phẩm vay của ngân hàng nhà nước .Mức lãi suất vay mà những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán đưa ra phải tuân thủ theo pháp luật của Ngân hàng TW và pháp lý, và chỉ được vận dụng khi có sự thỏa thuận hợp tác với người mua .Thường thì mức lãi suất vay của những ngân hàng nhà nước và công ty kinh tế tài chính sẽ giao động từ 6.79 % – 60 % / năm ( tính trên dư nợ giảm dần ) .Mức lãi suất vay này phụ thuộc vào vào từng ngân hàng nhà nước, mô hình vay vốn là tín chấp hay thế chấp ngân hàng, từng mẫu sản phẩm cho vay của ngân hàng nhà nước, những chương trình khuyễn mãi thêm, khuyến mại, từng điều kiện kèm theo đơn cử của người mua như mức lương, BHNT, vay tự doanh, công ty thao tác …
*Lưu ý: Tùy theo ngân hàng và từng thời kỳ mà những con số trên có thể thay đổi.
Ngoài ra, những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khác như 1 số ít công ty kinh tế tài chính còn tăng trưởng thêm những hình thức vay vốn khác được “ biến thể ” hoặc bổ trợ thêm từ những hình thức gốc như vay theo sim điện thoại thông minh, vay theo sổ lương hưu, vay theo Cà-vẹt xe, vay theo thẻ tín dụng thanh toán, vay thấu chi, vay theo hóa đơn tiền điện, vay theo hình thức trả góp khi mua hàng, vay kinh doanh nhỏ lẻ – tự doanh …Tùy vào tổ chức triển khai tín dụng thanh toán và từng hình thức vay mà có những điều kiện kèm theo vay vốn đơn cử cũng như những mức lãi suất vay khác nhau .
-
Đừng Bỏ Qua
Tổng Hợp Các Ưu Đãi Thanh Toán Bằng Thẻ Tín Dụng Trên ShopeeTop 3 Phương Pháp Quản Lý Tài Chính Cá Nhân Kinh Điển 2021
Lãi Suất Theo Dư Nợ Ban Đầu Và Lãi Suất Dư Nợ Giảm Dần Là Gì?
– Lãi Suất Theo Dư Nợ Ban Đầu Là Gì?
Lãi suất tính theo dư nợ ban đầu (còn được gọi là lãi suất tính trên dư nợ gốc, lãi suất phẳng, lãi suất chia đều) là mức lãi suất được tính trên số vốn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay vốn.
Theo đó, số tiền lãi mà bạn đóng hàng kỳ ( ngày, tháng, quý, năm ) sẽ được tính trên số tiền bạn vay lúc đầu, là một số lượng không đổi và được tính bằng công thức sau :
Tiền Lãi Mỗi Kỳ = Số Vốn Vay Ban Đầu * Lãi Suất Từng Kỳ .
Phương pháp tính lãi này được gọi là Phương Pháp Tính Lãi Trên Dư Nợ Ban Đầu ( Dư nợ Gốc ) .
Ví dụ, bạn vay 100 triệu của ngân hàng ACB với lãi suất (tính trên dư nợ ban đầu) là 1.00%/tháng thì mỗi tháng bạn sẽ đóng một số tiền lãi là 100 triệu*1.00% = 1 triệu đồng
– Lãi Suất Dư Nợ Giảm Dần Là Gì?
Lãi suất tính trên dư nợ giảm dần (Lãi suất dư nợ giảm dần hay lãi suất tính trên dư nợ thực tế) là mức lãi suất được tính trên số nợ thực tế còn lại của bạn qua các kỳ, sau khi đã trừ đi phần vốn vốn bạn đã trả trong các kỳ trước đó.
Theo cách tính này, số tiền lãi mà bạn đóng hàng kỳ ( ngày, tháng, quý, năm ) sẽ giảm dần .
Tiền Lãi Mỗi Kỳ = Số Tiền Gốc Còn Lại * Lãi Suất Từng Kỳ
Phương pháp tính lãi này được gọi là Phương Pháp Tính Lãi Trên Dư Nợ Giảm Dần .
Ví dụ, bạn vay 100 triệu của ngân hàng với lãi suất (tính trên dư nợ giảm dần) là 1.00%/tháng thì:
Tháng tiên phong bạn đóng số tiền lãi là 100 triệu * 1.00 % = 1 triệu đồng .Giả sử tháng tiên phong bạn đóng 10 triệu đồng tiền gốc thì số tiền gốc còn lại là 90 triệu đồng .Tháng thứ 2 số tiền lãi sẽ được tính trên 90 triệu đồng nên bạn sẽ đóng số tiền lãi là 90 triệu * 1.00 % = 900 ngàn đồng .Và cứ như vậy trong suốt thời hạn vay, số tiền lãi bạn phải trả sẽ giảm dần qua từng kỳ trả lãi vì số tiền nợ thực tiễn của bạn giảm dần .
– Lưu ý Khi Vay Vốn Ngân Hàng:
Các mức lãi suất vay vay ngân hàng nhà nước chỉ là một số lượng vô tri, bản thân nó không có đặc thù là tính trên nợ gốc hay nợ trong thực tiễn giảm dần .Nếu tất cả chúng ta dùng nó trong giải pháp tính lãi là tính lãi trên dư nợ gốc thì ta gọi nó là lãi suất vay tính trên dư nợ gốc, nếu tất cả chúng ta dùng nó trong chiêu thức tính lãi trên dư nợ giảm dần thì ta gọi nó là lãi suất vay tính trên dư nợ giảm dần .Vì vậy, khi đi vay vốn ngân hàng nhà nước, những bạn hãy hỏi rõ ràng rằng lãi suất vay đó được tính theo chiêu thức nào, để từ đó có quyết định hành động vay vốn đúng đắn. Ví dụ, khi nhân viên cấp dưới tín dụng thanh toán nói với bạn, “ Lãi suất vay vốn của NH em là 1.75 % / tháng ”Để tránh sự mơ hồ thì tất cả chúng ta nên hỏi lại ấy rằng “ Lãi suất đó là lãi suất vay giảm dần hay lãi suất vay bắt đầu ? ”Thường thì khi vay vốn, bạn sẽ được tư vấn lãi suất vay trên dự nợ bắt đầu nhằm mục đích mục tiêu dễ tính toán ( lãi suất vay phẳng )
-
Đừng Bỏ Qua
Kim Tứ Đồ Chỉ Là Vô Nghĩa Nếu Bạn Không Phát Hiện Ra Điều Này !Lãi Kép Là Gì ? Cách Lãi Kép Sinh Ra Các Tỷ Phú Là Đây !
Cách Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng Theo Tháng
Sau khi đọc xong phần này, các bạn sẽ thấy rõ ràng đươc một số cách tính lãi suất vay ngân hàng và một số phương thức trả nợ ngân hàng để từ đó tránh được sự mơ hồ và bạn có sự tự tin hơn khi đi vay vốn.
Chúng ta có 5 cách tính lãi vay ngân hàng nhà nước tương ứng với 5 phương pháp hoàn trả nợ vay như sau :
1. Trả Vốn Vay (Nợ Gốc) Và Tiền Lãi 1 Lần Khi Đáo Hạn
Theo cách này thì hàng kỳ ( ngày, tháng, quý, năm ) bạn sẽ không trả một đồng xu tiền gốc hay lãi nào cả, mà bạn sẽ dồn chúng lại để trả một lần khi đáo hạn .
Tổng số tiền bạn sẽ đóng khi đáo hạn là A = P.(1 + r)n
Trong đó,
+ A là tổng số tiền bạn đóng khi đáo hạn+ P. là số tiền bạn vay khởi đầu+ r là lãi suất vay cho từng kỳ+ n số kỳ bạn vay
Ví dụ, bạn vay 100 triệu của NH ACB trong 12 tháng, lãi suất 1%/tháng thì sau 12 tháng bạn sẽ trả tổng cộng một số tiền là
100 triệu * ( 1 + 0.01 ) 12 = 112 triệu 683 ngàn đồng
Phương pháp tính lãi và thu hồi nợ này có hạn chế là:
– Đối với bạn là người đi vay : phải đương đầu với khó khăn vất vả về kinh tế tài chính nếu phải chuẩn bị sẵn sàng một số tiền lớn khi đáo hạn .
– Đối với ngân hàng (và các TCTD khác): sẽ không có thu nhạp thường xuyên và có rủi ro mất vốn rất cao.
2. Trả Lãi Định Kỳ, Nợ Gốc Trả Khi Đáo Hạn
Trong cách này, bạn chỉ cần trả tiền lãi theo từng kỳ, còn tiền gốc thì bạn để đến khi đáo hạn mới trả. Theo đó ,
– Số tiền lãi bạn đóng hàng kỳ (ngày, tháng, quý, năm) là P.r
– Số tiền mà bạn trả ở kỳ cuối cùng (khi đáo hạn) là P.(1 + r)
– Tổng số tiền bạn trả trong suốt thời hạn vay sẽ là A = (n – 1).P.r + P.(1 + r) = P.(1 + n.r)
Với : P. là vốn gốc, r là lãi suất vay, n là số kỳ bạn vay .
Ví dụ, bạn vay 100 triệu của NH ACB với lãi suất 1%/tháng trong 12 tháng.
Hàng tháng, bạn sẽ trả số tiền lãi là 100 triệu * 1 % = 1 triệu đồng .Ở tháng ở đầu cuối ( tháng thứ 12 ) khi đáo hạn bạn sẽ trả số tiền là100 triệu * ( 1 + 0.01 ) = 101 triệu đồng .Tổng số tiền bạn sẽ trả theo cách này là 100 triệu * ( 1 + 12 * 0.01 ) = 112 triệu đồng .
Phương pháp này có hạn chế là:
– Đối với bạn là người đi vay : số tiền phải trả khi đáo hạn vẫn còn lớn, áp lực đè nén kinh tế tài chính vẫn lớn .– Đối với ngân hàng nhà nước : dù đã có thu nhập liên tục nhưng vẫn nhỏ, và vốn gốc vẫn chưa tịch thu được trong suốt quy trình vay nên rủi ro đáng tiếc mất vốn vẫn còn cao .
3. Trả Gốc Cố Định, Lãi Tính Trên Dư Nợ Gốc
Với cách tính lãi và thu hồi nợ này, hàng tháng bạn sẽ trả một số tiền gốc cố định không đổi và một số tiền lãi cố định được tính trên số tiền vay ban đầu (Dư nợ ban đầu, lãi suất phẳng, lãi suất cố định).
Lúc này, Open lãi suất vay tính trên dư nợ bắt đầu. Theo đó, số tiền ( cả gốc và lãi ) mà mỗi kỳ bạn trả sẽ cố định không đổi .Ta có công thức tính gốc lãi trả đều hàng tháng như sau :
Ví dụ, bạn vay 100 triệu của Ngân hàng với lãi suất 1%/tháng tính trên dư nợ ban đầu trong 12 tháng, áp dụng các công thức trên ta tính được bàng trả lãi hàng tháng như sau:
4. Trả Gốc Cố Định, Lãi Tính Trên Dư Nợ Giảm Dần
Với cách tính lãi và tịch thu nợ này, hàng tháng bạn trả một số tiền gốc cố định không đổi và tiền lãi thì được tính số dư nợ thực tiễn còn lại, lúc này Open lãi suất vay tính trên dư nợ giảm dần .Theo đó, tổng số tiền ( cả gốc và lãi ) bạn phải trả mỗi kỳ sẽ giảm dần .Ta có công thức tính như sau :
Ví dụ, bạn vay 100 triệu của Ngân hàng với lãi suất 1%/tháng (12%/năm) trong 12 tháng, trả theo cách “gốc chia đều cố định, lãi tính trên dư nợ giảm dần”, áp dụng các công thức trên chúng ta tính được bảng sau:
5. Trả Theo Kỳ Khoản Cố Định, Lãi Tính Trên Dư Nợ Giảm Dần
Với cách tính lãi và tịch thu nợ này, ở mỗi kỳ, bạn sẽ trả một số tiền như nhau, cố định và không đổi .Trong đó, tiền lãi sẽ được tính trên dư nợ giảm dần. Vì lãi giảm dần mà những khoản phải trả mỗi kỳ không đổi nên suy ra phần tiền gốc phải trả mỗi tháng sẽ tăng dần .Ta có công thức tính kỳ khoản cố định như sau :
Trên thực tiễn, tất cả chúng ta hoàn toàn có thể sử dụng những hàm kinh tế tài chính PMT trong Excel để đo lường và thống kê để có tác dụng nhanh gọn hơn, giảm sự khó khăn vất vả cũng như sai sót khi sử dụng những công thức trên .
Bạn cũng có thể tính khoản phải trả hàng tháng theo kỳ khoản cố định mà không cần sử dụng công thức phức tạp bằng cách sử dụng công cụ tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng Tại Đây.
Ví dụ, bạn vay 100 triệu của Ngân hàng trong 12 tháng với lãi suất là 1%/tháng (hay 12%/năm) tính trên dư nợ giảm dần, trả theo hình thức là kỳ khoản cố định, (Bỏ qua bảo hiểm rủi ro khoản vay) ta có bảng trả lãi hàng tháng như sau.
-
Đừng Bỏ Lỡ
Nợ Xấu Là Gì ? Tất Tần Tật Các Cách Xóa Nợ Xấu Ngân HàngVay Theo Lương Là Gì ? Điều Kiện, Hồ Sơ Khi Vay Tín Chấp Theo Lương
Cách Quy Đổi Lãi Suất Giảm Dần Sang Lãi Suất Phẳng (Cố Định)
Phần này tất cả chúng ta sẽ khám phá cách quy đổi lãi suất vay giảm dần sang lãi suất vay phẳng ( cố định ) cùng với mối quan hệ giữa 2 loại lãi suất vay dư nợ giảm dần và lãi suất vay dư nợ bắt đầu .Vì những cách ( 1 ) và ( 2 ) gây ra rủi ro đáng tiếc mất vốn cao cho ngân hàng nhà nước và khó khăn vất vả về kinh tế tài chính cho người đi vay, nên trên thực tiễn, những ngân hàng nhà nước và tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khác thường vận dụng những cách tính lãi ( 3 ), ( 4 ) và ( 5 ), trong đó, chiêu thức số ( 5 ) là thông dụng nhất ở hầu hết những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán .
Nhận xét: Từ các phương pháp trên, ta thấy, nếu cùng một mức lãi suất thì phương pháp “trả gốc cố định và lãi tính trên dư nợ ban đầu” có tổng số tiền lãi lớn nhất, sau đó là phương pháp “trả theo kỳ khoản cố định, lãi tính trên dư nợ giảm dần” lớn thứ 2, và cuối cùng là phương pháp “trả gốc cố cố định, lãi tính trên dư nợ giảm dần” cho số tiền lãi nhỏ nhất.
Thực ra, khi giữ nguyên lãi suất vay và tăng thời hạn vay vốn lên, thì thứ tự những giải pháp cho tổng số lãi suất vay lớn nhất hay nhỏ nhất ở trên lại bị đổi khác .Cho nên, Nếu ta cho rằng nên chọn vay theo lãi suất vay trên dư nợ khởi đầu hay lãi suất vay trên dư nợ giảm dần hoặc chọn Cách crả lãi như thế nào để tổng số tiền lãi thấp hơn là chưa đúng .Vì như chú ý quan tâm trên đã nói, lãi suất vay chỉ là một số lượng và không có thực chất là tính trên dư nợ bắt đầu hay giảm dần, mà tên gọi của nó phụ thuộc vào vào cách giám sát của tất cả chúng ta .Sự thật là, khi ngân hàng nhà nước cho bạn vay vốn, thường thì ngân hàng nhà nước sẽ tư vấn cho bạn lãi suất vay tính trên dư nợ gốc ( lãi suất vay đã chia đều, lãi suất vay phẳng, lãi suất vay cố định ) để giúp bạn thuận tiện thống kê giám sát ra số tiền lãi cũng như tổng số tiền bạn phải giao dịch thanh toán trong suốt quy trình vay vốn .Còn trong nhiệm vụ ngân hàng nhà nước thì tiền lãi được tính trên dư nợ giảm dần .
Dù chúng ta chọn vay theo lãi suất tính trên dư nợ ban đầu hay giảm dần, chọn cách trả là cách nào trong 3 cách trên cũng đều cho một kết quả như nhau là tổng số tiền lãi của các cách tính đó đều bằng nhau.
Sẽ rất là vô lý nếu vận dụng cùng một mức lãi suất vay cho những cách tính lãi khác nhau, khi nêu lên một mức lãi suất vay thì ta nên bổ trợ thêm lãi suất vay đó được vận dụng trong chiêu thức tính lãi nào .Và ta không hề nói là : “ Nếu vay trong thời hạn càng dài thì nên chọn lãi suất vay tính trên dư nợ bắt đầu chứ không nên chọn lãi suất vay trên dư nợ giảm dần để có số tiền lãi thấp hơn ! ” .Mối quan hệ của những mức lãi suất vay trong những cách tính lãi được bộc lộ trong những công thức sau, qua đó tất cả chúng ta hoàn toàn có thể sử dụng để quy đổi lãi suất vay dư nợ giảm dần sang lãi suất vay phẳng ( cố định ) :
Trong đó:
– rg là lãi suất vay tính trên dư nợ giảm dần được vận dụng trong chiêu thức “ Trả gốc cố định, lãi tính trên dư nợ giảm dần ” .– rc là lãi suất vay tính trên dư nợ giảm dần được vận dụng trong giải pháp “ Trả theo kỳ khoản cố định, lãi tính trên dư nợ giảm dần ” .– rp là lãi suất vay phẳng ( lãi chia đều, lãi cố định ) được vận dụng trong giải pháp “ Trả gốc cố định, lãi tính trên dư nợ bắt đầu ” .– n là số kỳ hạn vay vốn .
Nhận xét: Các mức lãi suất trong các phương pháp tính lãi khác nhau thì khác nhau, phụ thuộc vào lãi suất của phương pháp khác và số kỳ hạn vay vốn n.
Lưu ý: Để kết quả được chính xác thì trong các công thức trên, lãi suất ở 2 vế cần được chia cho 100, ví dụ là dùng 0.0292 thay vì dùng 2.92%, đồng thời cùng khoảng thời gian là %/tháng hoặc %/năm.
-
Đừng Bỏ Qua
Vay Theo Hóa Đơn Điện Là Gì ? Lãi Suất Và Khoản Vay Tối Đa Thế Nào ?Vay Theo Bảo Hiểm Nhân Thọ Là Gì ? Hồ Sơ Đăng Ký Vay Như Thế Nào ?
Kết Luận
Vậy là bạn đã biết lãi suất vay vay ngân hàng nhà nước là gì, những loại lãi suất vay nào thường được vận dụng khi cho vay tiêu dùng, cùng với bộ công cụ và công thức tính, cách tính lãi suất vay vay ngân hàng nhà nước theo tháng .
Mong rằng sau bài viết, bạn sẽ phân biệt được lãi suất dư nợ giảm dần, lãi suất theo dư nợ ban đầu cũng như việc quy đổi giữa lãi suất giảm dần sang lãi suất phẳng. Qua đó bạn có thể vận dụng nhanh chóng vào việc học tập và làm việc của mình.
Xem thêm: ✅ CÔNG THỨC TOÁN 12 ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️
Chúc bạn thành công xuất sắc !
Source: https://camnangbep.com
Category: Học tập